Письмо Ассоциации российских банков от 8 октября 2003 г. N А-01/2-977 "Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г."
По состоянию на 25 сентября 2006 года
Ассоциация российских банков рассмотрела с участием кредитных организаций проект документа Правительства РФ и Банка России "Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г." (далее - "Уточнения") и сообщает следующее.
АРБ направляла в январе 2003 г. развернутые предложения по уточнению Стратегии в Банк России, Министерство финансов РФ и Министерство экономического развития и торговли РФ с удовлетворением отмечает, что многие положения, содержащиеся в Уточнениях, отражают те предложения, которые неоднократно обсуждались банковским сообществом совместно.
Вместе с тем отдельные вопросы, требующие неотложного решения, отражены недостаточно или отсутствуют.
По указанному документу в АРБ имеются следующие замечания и предложения.
1. О форме и структуре представленного документа
1.1. В целом документу "Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г.", как и предыдущим документам аналогичного характера, присущи преобладание декларативности, недостаточность конкретных решений, прежнее доминирование усиления контроля и надзора за банками над реальными мерами государственного масштаба по действительному укреплению отечественной банковской системы.
1.2. По мнению АРБ, характер и структура нового документа неудачны. Предложено сохранить принятый ранее документ "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации" и одновременно одобрить новый текст "Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г.". При этом в новом документе ряд положений и особенно сроки выполнения важнейших задач изменяются.
Практически использовать эти два документа одновременно очень сложно, так как пользователям придется постоянно сопоставлять тексты ранее принятого и нового документа.
АРБ считает, что целесообразно принять новый единый документ, отразив в нем как положения прежнего документа, сохраняющие свою актуальность, так и новые положения. Принимая во внимание, что 2003 г. завершается, предлагается назвать этот документ "Уточненная Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2007 г.". Соответственно наименование приложения следует изложить в следующей редакции: "Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2007 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ".
1.3. В перечень первоочередных мероприятий по реализации положений Стратегии предлагается дополнительно включить подготовку следующих законопроектов, необходимость принятия которых отмечалась в предыдущих документах ЦБ РФ и Правительства РФ. В частности, изменений и дополнений к Налоговому кодексу, учитывающих переход банков на МСФО, по созданию кредитных бюро, снижению норм обязательного резервирования.
1.4. В отношении стимулирования банковских слияний и поглощений представляется необходимым учесть изменения не только в Законе РФ "О банках и банковской деятельности", но и соответствующие поправки в Гражданском кодексе РФ и в Законе РФ "Об акционерных обществах". Также подготовка данных поправок должна быть включена в план первоочередных мероприятий по реализации в 2004-2005 гг. положений Стратегии.
2. О приоритетах в решении проблем развития банковского сектора России
Банковское сообщество в результате совместной работы определило меры, которые необходимо осуществить в России для ускорения развития банковской системы. При этом некоторые из них должны быть осуществлены в первую очередь, другие - по мере созревания условий или появления дополнительных факторов развития. АРБ считает, что первоочередными проблемами, препятствующими развитию банковской системы, являются:
- высокая себестоимость банковских услуг;
- малая доступность банковских услуг для населения и предприятий;
- низкая капитализация банковской системы;
- неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики;
- отсутствие благоприятной конкурентной среды на рынке банковских услуг.
По большинству названных проблем в проекте "Об уточнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 г. и на период до 2007 г." содержатся необходимые меры по устранению препятствий, мешающих развитию банковской системы.
3. О текущем состоянии и ожидаемых результатах развития банковского сектора
3.1. Проект не содержит адекватной оценки текущего состояния банковского сектора. В проекте отсутствует оценка причин недостаточного развития банковского сектора.
3.2. Представляется целесообразным сформулировать видение Правительством и Банком России конфигурации банковской системы РФ в 2007 г., а именно: места и роли системообразующих банков общенационального масштаба, средних и малых банков, банков с государственным участием в капитале, иностранных банков. Неопределенность предпочтений Правительства и Банка России в отношении перспектив банковского рынка является одним из основных препятствий формирования стратегических планов банков и повышения их инвестиционной привлекательности.
3.3. Предлагается ввести раздел, в котором были бы перечислены те вопросы и задачи, которые удалось реализовать за истекшие с момента принятия Стратегии полтора года.
4. По снижению затрат банков и формированию конкурентной среды
В Уточнениях предусмотрены некоторые меры по снижению издержек в банках и внесению изменений в Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Вместе с тем не решается главная задача - не создаются условия, которые способствовали бы удешевлению услуг российских банков и повышению их конкурентоспособности.
4.1. АРБ настаивает на том, чтобы были снижены размеры отчислений кредитных организаций в Фонд обязательных резервов. Ни в одной развитой стране мира нет таких высоких ставок отчислений (7-10%). В результате кредиты и услуги, предоставляемые российскими банками предприятиям и населению, остаются дорогими, и российские банки не выдерживают конкуренции с западными банками.
Банковское сообщество предлагает различные варианты решения этой проблемы: сократить до 5% отчисления банков в ФОР по краткосрочным обязательствам; дифференцировать норматив отчислений в ФОР в зависимости от размеров, сроков и валюты привлекаемых ресурсов; ввести плату за ресурсы, перечисляемые в ФОР. Решать эту проблему необходимо незамедлительно, так как она сдерживает создание конкурентного рынка с участием иностранных банков
4.2. Предлагается акцентировать внимание на необходимости принятия мер по обеспечению государственного регулирования трансграничных банковских услуг.
Необходима однозначная позиция государства, заключающаяся в том, что на определенном этапе российские банки будут пользоваться преференциями для выравнивания условий их деятельности с зарубежными банками.
4.3. В области развития банковской инфраструктуры следует предусмотреть меры по снижению административных барьеров, связанных с условиями организации и функционирования банковских учреждений (аренда земли, помещений, условия выкупа, местные налоги и сборы и т.п.). Эти условия должны быть прозрачны и едины для всех участников рынка.
5. О повышении капитализации банков
Наиболее актуальной задачей развития российской банковской системы является повышение ее капитализации.
В целом капитал банков в последние годы увеличивается, о чем говорят следующие цифры: на 1 июля 2003 г. размер капитала банков России составляет 23,6 млрд долл. По сравнению с началом 1999 г. это означает рост в 9 раз. Вместе с тем сложившийся размер капитала остается ничтожно малым по сравнению с потребностями отечественной экономики, а также в сравнении с объемом капитала банковских систем развитых стран.
Без решения проблемы капитализации банков невозможно выполнение многоплановых и сложных задач, стоящих перед банковской системой. Повысить капитализацию банков можно различными путями, в том числе и путем поощрения слияний и объединений банков (в Уточнениях предусматривается ряд мер в этом направлении).
Однако требуются и радикальные меры. Необходимо активное вмешательство государства в развитие банковской системы, прежде всего его поддержка в увеличении капитала. Важный путь - принять решение о том, чтобы вся прибыль банков, направляемая на капитализацию, не облагалась налогом. Исходя из ожидаемой прибыли банков в 2003 г. высвобождаемая сумма составит около 30-35 млрд. руб. в год. И даже в этом случае нынешний капитал банков за 5 лет увеличится лишь в 1,5 раза.
Вопросы участия государства в капитале кредитных организаций требуют дополнительного изучения и по другим причинам. Сокращение участия государства в капитале кредитных организаций без адекватного замещения негосударственными средствами не приведет к увеличению капитала банков, цель которого декларирует Стратегия.
6. По надзору за деятельностью кредитных организаций
В предложенных Уточнениях данной проблеме уделено основное внимание. Кроме действующего крайне усложненного надзора вводятся следующие многочисленные формы и средства дополнительного контроля за банками:
- новые требования к сведениям о собственниках банков;
- новые требования к репутации должностных лиц;
- дополнительная информация о реальных владельцах кредитных организаций;
- расширяется надзорное регулирование деятельности кредитных организаций;
- новые требования к составу и порядку утверждения документов, определяющих коммерческую политику банков;
- расширяются полномочия банка России в области рассмотрения дел об административных нарушениях в банковской сфере;
- вводится привлечение к административной ответственности должностных лиц кредитных организаций по инициативе Банка России;
- вводится институт кураторов банков;
- другие.
Вместе с тем в Уточнениях насущные проблемы освобождения банков от излишней тяжести надзора не предусматриваются или излагаются в общем виде. Так, решение вопроса о сокращении отчетности растягивается на 2 года без указания конкретных мер и сроков их реализации. В то же время анализ показывает, что в сфере сокращения отчетности нужны радикальные и незамедлительные перемены.
Из проекта Уточнений не ясно также, когда и в какие сроки будет сокращено количество обязательных нормативов, ограничивающих деятельность банков.
Банкам и банковскому сообществу в лице ассоциаций отводится роль пассивного исполнителя.
В Уточнениях ничего не говорится о саморегулируемых организациях, которые могли бы решать задачи, не посильные государственным надзорным и регулирующим органам.
Целесообразно изложить позицию Правительства и Банка России по этому вопросу.
7. По взаимодействию банков с производственным сектором экономики
В целом насущные проблемы усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики, изложенные в Уточнениях, ранее обсуждались в банковском сообществе и в основном отражают стоящие перед банками и промышленностью задачи.
Однако есть ряд положений, которые необходимо дополнительно предусмотреть в новом документе.
7.1. В частности, требуется принять меры по повышению государственной поддержки инвестиционной деятельности - усилить действие механизмов государственного гарантирования инвестиционных программ, расширить субсидирование процентных ставок по инвестиционным кредитам.
7.2. Кроме того, для развития залоговых правоотношений банков и заемщиков необходимо упростить процедуру регистрации незавершенного строительства (включая самолеты и суда); создать правовую базу и механизм использования в качестве залога складских свидетельств; законодательно исключить возможность реализации различных схем вывода активов и фиктивного банкротства заемщиков; расширить законодательное регулирование принципа презумпции добросовестности при признании недействительности сделок.
7.3. Необходимо ускорить принятие решения об упрощении процедуры предоставления кредитов малому бизнесу, а также создать на уровне субъектов РФ механизм государственного гарантирования кредитов, предоставляемых определенным категориям субъектов малого предпринимательства. Целесообразно выделить в бюджетах субъектов РФ целевые ассигнования для компенсации процентной ставки по кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства.
7.4. В целях повышения доступности финансовых услуг необходимо предусмотреть продолжение работы по совершенствованию нормативной и информационной базы, сопровождающей создание и функционирование небанковских финансовых организаций, ссудно-сберегательных ассоциаций, касс взаимного кредита и т.п.
8. По формированию ресурсов банков
8.1. Важнейшей задачей для развития кредитования производственного сектора является мобилизация дополнительных финансовых ресурсов в банковскую систему. Однако в Уточнениях не предусматриваются меры по мобилизации бюджетных и пенсионных средств.
Необходимо вернуться к практике обслуживания банками счетов бюджетов всех уровней, при этом необходим жесткий отбор банков к использованию бюджетных средств.
8.2. Для решения проблемы "удлинения" ресурсов необходимо акцентировать внимание на развитии рынка банковских облигаций. В связи с этим предлагается предусмотреть в проекте Уточнений возможность отмены ограничения объема эмитированных банками облигаций величиной уставного капитала. Кроме того, целесообразно смягчить требования по структуре портфеля институциональных инвесторов (пенсионные фонды и страховые компании) в отношении банковских облигаций.
8.3. Требует уточнения предполагаемый статус АРКО, предусмотренный проектом закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", так как совмещение функций ликвидатора банков и страховщика в системе страхования вкладов, по нашему мнению, недопустимо.
Президент АРБ
Г.А.Тосунян