Письмо Ассоциации российских банков от 10 июля 2003 г. N А-01/5-711 О внесении изменений в статью 349 ГК РФ и статью 55 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
По состоянию на 25 сентября 2006 года
В практике кредитных организаций - членов Ассоциации российских банков возникла проблема, связанная с несовершенством законодательства об ипотеке, в части порядка обращения взыскания на заложенное имущество, не всегда позволяющего банку оперативно рефинансировать вложенные кредитные ресурсы.
Для устранения указанной проблемы Ассоциация российских банков просит Вас, уважаемый Валерий Михайлович, рассмотреть предложение о внесении необходимых изменений в статью 349 ГК РФ и статью 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Пояснительная записка и проекты федеральных законов прилагаются.
Президент АРБ
Г.А.Тосунян
Пояснительная записка
Эффективность банковского кредитования, его доступность для широкого круга потребителей и предпринимателей во многом связана с величиной процентной ставки за пользование кредитом, которая не в последнюю очередь зависит от степени обеспеченности банковского кредита, надежности обеспечения и легкости его реализации в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату банку взятых взаймы сумм.
Учитывая установленный законодательством порядок оформления ипотеки, а также необходимость ее государственной регистрации, залог недвижимости традиционно считается одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. Вместе с тем, порядок обращения взыскания на заложенное имущество не всегда адекватен масштабам банковской деятельности, и не позволяет банку оперативно рефинансировать вложенные кредитные ресурсы.
Статьей 349 ГК РФ установлено два возможных способа обращения взыскания на заложенное имущество: судебный и внесудебный, который может быть применен в разных ситуациях в зависимости от предмета залога.
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Аналогичная норма содержится в статье 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке). Следовательно, банк, использующий в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ипотеку, не может заранее договориться с заемщиком о внесудебном порядке реализации ее предмета. В то же время практика показывает, что при нарушении срока возврата кредита большинство заемщиков уклоняются от оформления соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки, всячески затягивают этот процесс и препятствуют банку в реализации прав залогодержателя. Хотя банк вправе в этом случае обратиться в суд с иском об обращении взыскания на предмет ипотеки, однако это также затягивает решение вопроса о погашении ссудной задолженности, увеличивает непроизводительные расходы и, как следствие, ведет к удорожанию кредитных ресурсов.
Для устранения указанной ситуации и облегчения процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки, предлагаем внести в статью 349 ГК РФ изменение, согласно которому законом могут быть установлены иные правила заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки. Указанное исключение предлагается установить в статье 55 Закона об ипотеке, предоставив банку право заключать с заемщиком рассматриваемое соглашение в любое время. На практике такое соглашение будет оформляться банком одновременно с оформлением договора об ипотеке. Очевидно, что заключение указанных договоров будет неформальным условием предоставления банковского кредита, что представляется абсолютно обоснованным.
Проект федерального закона
"О внесении изменений в статью 349 Гражданского кодекса
Российской Федерации"
Принят Государственной Думой
Одобрен Советом Федерации
Статья 1. Абзац второй пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, ст. 3301) после слов "для обращения взыскания на предмет залога" дополнить словами ", если иное не установлено законом".
Статья 2. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Президент Российской Федерации
В.Путин
Проект федерального закона
"О внесении изменений в статью 55 Федерального закона
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Принят Государственной Думой
Одобрен Советом Федерации
Статья 1. Дополнить абзац первый пункта 1 статьи 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 29, ст. 3400) вторым предложением следующего содержания:
"Если ипотека является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, такое соглашение может быть заключено в любое время".
Статья 2. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Президент Российской Федерации
В.Путин